中國一年有多少房貸還不上

『壹』 中國多少人還房貸

1.5億
推薦語：在過去20多年，我國房地產行業迅速崛起，房價不斷飆升的同時，也使得很多投資者看到了其中的商機，紛紛拿出存款買房囤貨，他們就是人口中令人厭惡的「炒房客」。

不過客觀地來說，房地產行業如此火爆，即便是沒有炒房客，房價持續上漲的情況也還是一樣的。

但最終來看，高房價之下最大的「受害者」，還是廣大的普通老百姓。因為在過去高房價的背景之下，很多人不得不貸款買房，但沒有足夠的錢買怎麼辦？只能夠首付房貸來湊。

除開一二線城市不說，按照現在普遍的三四線城市，購買一套房子下來最少得上百萬，因此，房貸無疑是當下普通人最大的債務了。

筆者有一位朋友今年就在二線城市買了總價為200萬左右的房子，首付60萬，然後貸款140萬，月供為7000多元，關鍵還貸了長達30年，他今年30歲，要還完也已經60歲了。

所以說，買房最大的壓力並不是來自首付，而是每個月的貸款月供，因為長達二三十年的月供時間里，有太多不可控的事情發生了，現實中也沒有多少人在職場生涯中能夠一帆風順。我們發現，職場人士一般在過了35歲，找工作都會有點困難，甚至會面臨被裁員的風險。

中國人房貸壓力到底有多大？

據央行官方數據統計，截止2021年末，全國個人住房貸款總額為38.3萬億元。按照《中國城鎮居民家庭資產負債調查報告》顯示，中國有43.4%的城鎮用戶背負住房貸款，按照目前城鎮居民大約2.43億戶來計算的話，那麼國人承擔房貸人口約有1.05億戶。

既然知道了房貸總額，又知道房貸家庭數，那麼是不是可以直接計算出每個家庭平均欠下的貸款了呢？

事實上，這其中有一個數據通常被大家所忽略，因為38.3萬億貸款僅僅是本金，而房貸家庭每個月需要償還的，則是本金+利息。

按照業內人士介紹，以個人住戶房貸總額38.3萬億元本金、再結合公積金貸款以及商業貸款利率綜合計算，得出最終我國個人房貸需要償還的總額為66.8萬億左右。

這么多的錢平均給1億家庭下來，那麼每戶家庭需要償還超過60萬元的房貸，這個數據目前來看還是非常接近事實的。

那麼，一個家庭平均60萬的貸款，到底有多高？
根據國家統計局此前發布的數據顯示，2021年全國居民人均可支配收入為35128元，如果拿這個收入來償還房貸，那麼平均一個人就需要花費17年時間，如果是2個人一起償還房貸，則需要將近9年。

而且要注意的地方是，上述只是光賺錢、不吃不喝的演算法，如果加上一個家庭生活支出，那麼「房奴」們的實際生活是比較苦的，因為大部分的工資都要用於還房貸，生活品質必然會下降很多。

所以我們發現，當下很多國人已經沒有了存錢的習慣，因為他們大部分人都在背著房貸生活，哪有多少閑錢可以放在銀行吃利息呢？

除此之外，高額的房貸，也使得很多家庭抗風險能力越來越弱，特別是作為家裡的頂樑柱們，他們不敢生病，也最怕家人生病或者出現其他意外情況，因為經濟上實在是負擔不起。

『貳』 68萬億房貸總額，利息超過40%，中國人房貸壓力有多大

68萬億房貸總額，利息超過40%，中國人房貸壓力有多大？

中國人住房貸款壓力到底有多大？經濟師韓庚教授表示，在中國的所有家庭中，有56%的家庭「肩膀」承受住房貸款，在其中30%-70%的人均收入所有用以償還住房貸款。另依據數據顯示，在今年的第二季末，在我國本人房貸余額為38.86萬億元，假如算進去個人公積金和商貸，在25年借款期限內，所要償還的本金加利息，大約加在一起能夠達到68萬億元，僅房貸利率就超過住戶住房貸款體量的40%。

那麼，中國有多少個家庭欠下銀行商業貸款呢？資料顯示，中國一共有4.95億次家庭，在其中城區家庭的總數做到2.43億次，欠下銀行商業貸款的家庭是43.4%，大約在1.05億戶。由此可見，中國欠下銀行商業貸款的家庭總數也是十分龐大。材料還展示，中國一般家庭財產做到300多萬元，而房地產都佔到家庭財產總量的77%，還有另外23%才算是資產。但在這種房地產之中，很大一部分是欠銀行貸款都還沒償還。

中國人住房貸款壓力到底有多大？現階段住戶貸款的總規模做到38.3萬億元，再搭配上將來幾十年的貸款利息，住房貸款和利息加在一起經營規模就達到68萬億元。如此高的住房貸款壓力，會使過億買房家庭生活品質大幅度下降，消費服務抵禦風險的能力被明顯消弱。而真正在房貸利率上贏利的人群通常是金融機構、房地產商等。而這種局勢一定要扭曲，不然會對我國的社會里與經濟造成長期性不良的影響。

『叄』 中國有多少房貸斷供的

如果出現大規模房貸違約，銀行會按照章程執行。房貸斷供後，銀行會根據實際情況做出決定，並不意味著銀行會馬上通過法院回收房產，中間有一個復雜的過程。
如題所言，大規模房貸違約現象必然會發生，央行也會出台相關政策，延緩、推遲、減少房貸情況，減緩大規模房貸違約現象。可以想像，如果出現大面積斷供的現象，必然是經濟問題或者其他不可逆轉的問題。在這種情況下，銀行也會有相應的政策來執行，大多是通過延長或延遲貸款。
當然，如果出現大規模的房貸違約，不是市場的問題，而是房貸需求者的問題。然後，銀行會根據相關合同辦理相關手續。首先聯系按揭貸款人了解相關問題，銀行也有相應的延期政策。其次，如果貸款人辦理了延期，仍無錢償還，多次催貸無果。最後銀行會通過起訴的方式起訴貸款人，然後房產被收回拍賣，償還的銀行資金償還給銀行，剩下的留給戶主。
2008年美國發生過大規模房貸違約現象，日本的房地產泡沫也有，雖然歷史上主要經濟體都發生過。然而，並不是每年都這樣。只有在經濟處於重大轉折時期才會發生。通常，大規模的抵押貸款違約會伴隨著經濟衰退和蕭條。
銀行的相關回應還是會根據情況來判斷。一旦發生經濟危機和不可逆轉的事件，銀行的反應將是減緩、推遲和延遲抵押貸款。畢竟如果大規模斷供，即使收回也不會通過法院出售。但在非經濟危機、非不可逆事件的情況下，往往是按照公司章程進行的。
就購房和房貸而言，還是要適合自己，能長期滿足房貸的可以選擇買房。不然遇到供應中斷還挺麻煩的。如果出現大規模房貸違約，可能還有調整，銀行可能會延期。但在個別情況下，本行會遵守公司章程。
無論是大規模還是個人房貸違約，都會有以下過程:
1.如果買家在第一個月內沒有還款，銀行會給買家打電話通知你逾期，催你還貸。
2.如果催促後仍無還款，到第二個月貸款仍逾期，銀行的信貸員會上門或直接去其單位催促。
3.第三個月，如果買家還是不還款，銀行會發律師函，進入司法程序。一旦進入司法程序，也意味著買家的房子將被拍賣。
抵押貸款違約還會給買家帶來許多不利後果:
1.罰息
貸款逾期以後會產生罰息，而且這個利息很高。即使購房者後期補貸，仍然要面臨銀行的罰息。罰息金額在買方與銀行簽訂的借款合同中有明確約定。
2.遭受經濟損失
其實短期供應中斷被罰也不算太嚴重。如果斷供嚴重，得不到賠付，你可能會遭受更大的損失。如果購房者連續六個月不供，那麼銀行將向法院申請拍賣購房者的房屋。房子拍賣的費用要先用來還貸款和利息。如果不夠，還需要繼續進行補償。這時候損失會更大。不僅房子沒了，錢也沒了，連之前交的首付和稅都沒了。
3.影響買家的信用信息。
斷供會影響買家的信用信息，也有人認為短時間斷供不付錢也沒關系。如果長期斷供，不還款，可能會被列入黑名單，成為老賴，影響購房者的出行和工作。
所以，如果不是特殊情況，注意不要斷供。如果有可能斷供，也可以提前向貸款銀行申請，告知情況，銀行會幫忙提出解決方案。
2008年美國次貸危機是一種由房貸違約引發的金融危機。
由於9·11後美國經濟衰退的壓力越來越大，製造業仍在逐步向中國、印度等發展中國家轉移。美國甚至認為可以拋開實體經濟，只需要美元霸權下的金融經濟就可以讓美國長期強大。房地產作為一種金融產品，已經成為經濟驅動力的主導。
大量房地產被推向市場。在房地產市場不景氣的時候，我們開始向金融信用差的群體增加零首付的房產供應，將這些不良貸款打包成優質的衍生品投放到金融市場。然而，隨著美國經濟每況愈下，出現了嚴重的供應中斷危機。然而，這場違約危機帶來了抵押貸款衍生品的金融危機，導致包括雷曼兄弟在內的美國數百家銀行破產，房利美和房地美破產，引發了美國自1931年以來最大的金融危機，並使次貸危機蔓延全球。
同樣，日本也出現了抵押貸款危機。
1985年日本簽署廣場協議後，在不到兩年的時間里，日本的幣值從220日元兌1美元上升到110日元兌1美元，翻了一倍多。全球資本不斷湧入日本，股市和房地產大幅上漲，日本政府不斷推波助瀾，導致日本資產被嚴重高估。
1990年後，國際資本在賺了大錢後開始撤離，日本也意識到了資產泡沫的嚴重性。於是政府開始打壓房地產，利率從1%提高到6%，並拒絕房地產企業融資貸款。房地產市場立刻崩盤，地價跌到1/3，房價也跌了一半。雖然日本沒有像美國那樣出現大量的斷供，但是這場危機讓日本在接下來的20年裡無法復甦，這也是日本20年衰退的最重要原因。
中國房地產市場會出現大量違約風險嗎？
自2003年推進房地產市場化以來，房地產一直是經濟發展中最重要的支柱產業。2014年經濟下行期，再次讓房地產承擔重任，通過貨幣安置推動房地產繁榮。從2014年的18萬億元家庭負債到2018年的50多萬億元。成功解決了來自地方政府、銀行、開發商的40萬億債務。
但中國是一個高儲蓄的國家，居民存款總額現在已經超過70萬億元。也超過了50萬億居民貸款的總量。而且近幾年政府也做了一些金融防控措施，首付超過30%，二套高達50%。而且這種房價在地價穩、房價穩、預期穩的情況下，不太可能出現大規模的高層跳水。不存在大規模斷供的可能。
中國房地產大幅下跌的危機不是居民大規模斷供的危機，而是居民財富縮水導致的消費減少、投資減弱、房地產銷售降溫的風險。一旦土地市場降溫，地方債務、銀行債務、房地產企業債務都會出現問題。
銀行大規模停電不是不可能，只是概率低。很多年前，一些地區有許多建築物停電。
供不應求的主要原因是房價跌了不少。相對於需要償還的貸款，房價的剩餘價值已經遠遠低於需要償還的金額，這就造成了購房者選擇供不應求。
但是從買家的角度來說，斷供是非常不劃算的行為。除了把房子抵押給銀行，購房者實際上還有信用擔保。即一旦出現違約，銀行會起訴購房者，要求償還剩餘欠款，並將購房者列入徵信系統黑名單。
當購房者選擇斷供時，銀行一般會選擇與購房者協商，電話告知及時還款，並告知違約後果。他們不會馬上把房子拿走拍賣，起訴買家。電話咨詢沒用，會發律師函督促買家履行合同還款。
只是經過多次溝通，購房人仍不理會還款，便通過法院起訴將房子拿走，並開始房屋的拍賣。房屋拍賣後，將賣房所得與剩餘欠款進行對比，再決定再次起訴投資人，追回剩餘欠款。
如果銀行遇到大規模的抵押貸款違約，除了拿走房子收回貸款，還會面臨巨大的流動性危機。大家都覺得銀行很有錢，根本不會缺錢。大家都錯了，但是銀行也會缺錢，會出現流動性危機。如果大量貸款違約，銀行會拿回大量房產，這是變相的大問題。只能尋求政府援助或者選擇快速融資來補充資本金。
美國的次貸危機就是美聯儲加息，很多購房者還不起債，導致銀行出現流動性危機。如果沒有美聯儲的援助，許多中小銀行只能選擇破產。
別急，逼你還債的方法多的是，你還得還！銀行總是吃人不吐骨頭。
現實中，已經出現了大規模的抵押貸款違約。最近的是美國的次貸危機，更遠的是日本的房地產崩盤。美國的次貸危機讓大量中小銀行破產，美國和日本的房地產崩盤讓大量中產階級變窮。銀行體系產生大量壞賬，抵抗力較弱的銀行不得不破產清算。大規模的房貸違約意味著房地產行業可能會崩盤，這對於中產階級來說是致命的，因為中產階級的很多資產都來自房子，對於有房產的人來說是不利的。
但這種現象不應該發生在我國。
貸款斷了幾個月內，銀行會簡訊催收。一定時間後，銀行會通過電話、上門等方式催收。如果欠款能還清，就不追繳房產。但是如果過了一定時間沒有還款，銀行會收回房產，銀行有權收回我們的房產。因為我們的房子是抵押給銀行的，抵押給銀行之後，我們就可以從銀行貸一筆房貸，所以現在的房貸全稱是房屋抵押貸款。
然後，房產將被拍賣。阿里巴巴在雙11拍賣的房產，基本都是銀行通過法院拍賣掉抵押的房產。如果拍賣所得不能覆蓋剩餘的房貸本息，銀行只能處理壞賬。
放棄住房供應在中國很少發生。通常在沒有經濟危機的情況下，只是個人購房的現象。在現實生活中，銀行通常會經過以下程序:如果有買家一個月沒有還款，銀行會給買家打電話提醒你不要逾期。如果第二個月貸款逾期，銀行的信貸員就會上門要。到第三個月，如果買家還是不還款，銀行會發律師函，進入司法程序。進入司法程序後，買方的房子將被銀行拍賣。
如果個人房貸斷供，會遭受以下三種後果:第一，即使購房者補貸，銀行還是會給購房者。罰息，而且這個利息很高。通常銀行在與房貸人簽訂房貸合同時，會明確約定斷供時要支付的罰息利率。但只要還清前面的房貸，偶爾違約並不會影響房貸人的聲譽。
第二，個人斷供超過6個月，銀行會通過法院拍賣買家的房子，買家之前的首付和稅費都沒了。三是會影響購房者的徵信，被列入黑名單，成為老賴，對購房者的出行和工作造成不利影響。甚至會影響孩子的教育等等。
如果大規模房貸怕供應，可能與央行出台的相關政策有關，也可能出現房價大跌。事實上，大規模抵押貸款違約的現象在2008年的美國就發生過，在日本房地產泡沫時期也發生過。1997年香港房價下跌，大量房貸斷供，給當時的經濟和金融帶來了很大的沖擊。甚至在上個世紀末，海南房地產泡沫破裂，部分炒房團出現大規模割肉現象。
大規模斷供發生後，銀行通常會聯系房貸機構了解相關情況。如果有不可抗力因素。那麼銀行可以先申請延期保單。如果銀行向借款人發放貸款，借款人仍然沒有資金償還，多次催貸也沒有結果。銀行只能通過起訴的方式起訴貸款人，而法院負責收回房產進行拍賣，將應償還的資金返還給銀行，剩下的留給貸款人。
如果出售房屋所得款項不足以抵消抵押貸款人的欠款，銀行有權繼續要求貸款人還清所有剩餘欠款。事實上，通過法院拍賣按揭貸款人的房子，肯定是銀行的最後一招。通常，銀行更傾向於通過延遲償還貸款來解決抵押貸款違約的問題。因此，大量財產不得不由法院拍賣。如果房產不能通過法院出售，就算賣了也不值這個價。當然，大規模的斷供潮是銀行不願意看到的。房地產金融危機一旦發生，就會到來。
抵押貸款違約是一個嚴重的問題。無論是大規模的房貸違約還是個人房貸違約，銀行都會採取以下措施來應對。
(1)一旦斷供一兩天，銀行會通過簡訊和電話聯系房源商，要求貸款人還貸。這是銀行的第一反應。
(2)出借人繼續斷供，未通過簡訊、電話等方式及時還款的。銀行必須進行第二步，即根據你的個人信息，通知銀行營業部的相關人員進行上門付款，了解貸款人的情況，了解貸款人斷供的原因。
(3)如果銀行工作人員上門催款，但貸款仍被掐斷，銀行會採取第三步，提醒貸款人有法律程序催款，並向貸款人家裡發律師函，告知貸款人如不還款將向法院起訴。
(4)如果發出的律師函仍然無效，銀行會採取第四步。銀行會把貸款人告上法庭，通過法律程序要求貸款人還款。打官司後會有法院傳票給出借人。最終出借人是否會出庭，法院會根據相關證據做出判決。
(5)法院終審判決下來後，如果判定為老賴，徵信將被列為失信，個人其他資產將被凍結，採取強制還款措施。銀行有權拍賣房子，最後拍賣的錢要還清，直到連本帶利還清銀行貸款。
基於以上五項措施，銀行會根據貸款人的違約程度採取以上五項措施，銀行根據違約程度採取的措施自然會有所不同。
這個問題在現實中發生過。2007年美國的次貸危機就是最好的例子。次級貸款即「次級抵押貸款」，是由還款能力低、信用差的人提供的抵押貸款。
貸款在美國是非常普遍的現象。當地人很少全款買房，一般都是長期貸款。但是失業和再就業在這里是普遍現象。這些收入不穩定甚至完全沒有收入的人被定義為次級貸款人，簡稱次級貸款人，因為他們的信用評級不達標。
在21世紀的最初幾年，美國的經濟發展勢頭也很好。政府鼓勵銀行向低收入者提供住房抵押貸款。一般來說，買房首付30%，最低20%。但是那些年美國購房者首付只有10%甚至5%，最低的是0首付，其餘都是通過銀行貸款。
隨著美國經濟尤其是房市的過熱，政府開始干預金融，最直接的方式就是提高貸款利率。貸款利率一提高，就意味著買房人的月供會增加。對於家庭收入較高的人來說，月供多一點是可以承受的。那是對於低收入的購房者來說，原來的月供對他們來說是一個非常沉重的負擔。現在利率提高了，他們的壓力更大了。
結果，次級抵押貸款中出現了違約案例。於是突然之間，銀行的資金也出現了周轉的壓力。通俗地說，銀行存在「錢荒」。對於那些中小銀行來說，錢荒是非常致命的。2007年，很多中小銀行開始倒閉。後來危機加劇，連雷曼兄弟這樣的大投行都倒閉了。
在住房貸款市場上，如果還款人違約，最常見的方式就是收回房產轉賣。如果出現大規模違約，銀行拐杖會積累大量房地產。市場上大量的房地產必然導致房價下跌。當下跌嚴重時，即使出售房地產也不足以償還銀行發放的貸款。這個時候銀行會損失很大，受不了就倒閉了。
所以銀行特別害怕房地產價格大幅下跌。當價格暴跌時，許多貸款人會主動違約。因為貸款人的損失最多就是首付，如果不賣，損失會大很多。所以90年代日本房地產泡沫破滅後，大量銀行破產。
如果出現「大規模違約」現象，那一定是房價泡沫破滅的後遺症。銀行對此其實很無奈。比如大家熟知的美國雷曼兄弟不是在2008年美國次貸危機中倒閉了嗎？與此同時，美國的房利美和房地美也沒能撐得住。
國際上，過去幾十年房價泡沫破裂的經典案例，都與銀行體系無關。也可以說幾乎都是由銀根緊縮政策引發的，最後自己也承擔了巨大的風險。
比如90年代日本的房價崩盤，就是從日本央行連續大幅加息開始的，導致整個房價暴跌70%。再比如，12年前發生的「次貸危機」，也是因為美聯儲(相當於美國央行，又稱世界央行)連續10多次加息，直接戳破了美國房價泡沫箱。
從我們目前的情況來看，房地產市場經歷了比較長時間的融資渠道收緊，房地產市場持續的定向貨幣緊縮肯定會給房價帶來較大的壓力。但是我們要明白，今天的房地產市場之所以會面臨定向貨幣緊縮，主要是因為它在中國經濟中的地位發生了非常重要的變化，從過去20年的支柱產業變成了中國經濟新常態下的非支柱產業。
一般來說，大規模的房貸違約會直接沖擊整個銀行體系的流動性風險，同時也會造成銀行核心信貸資產的重大損失。在這種情況下，一些不夠強大的資產必然會下跌。所以我們一直強調穩定地價、房價、預期的重要性。即使在「房子是用來住的，不是用來炒的」的原則下，我們也一再強調要防止房價大起大落，有穩中有降才是正常的。